金融产业化和互联网金融有什么密切联（lián）系（xì）

2015年的（de）互联网金融完全可以（yǐ）用（yòng）“疯长（zhǎng）”一词来形容，各式各样的互联网金融平台涌现、各种类（lèi）型的互（hù）联网金融概念开花，传（chuán）统（tǒng）金融被逼退到了角落里。降低了的（de）参与门槛、围绕着（zhe）人们生活的每一个环节产（chǎn）生的（de）互联网（wǎng）金融产品让许许多多无法参与金（jīn）融行业的人（rén）得到了机会（huì）。以互联网金（jīn）融为（wéi）标志（zhì），移动互（hù）联网时（shí）代（dài）的发展进入到了顶（dǐng）峰期。

正如互（hù）联网（wǎng）金融的低门槛（kǎn）让尽可能多的人（rén）参与其中（zhōng）一样，以流量为主导的互（hù）联网模式同样进（jìn）入到了最高峰。仅仅只是依靠流（liú）量的红（hóng）利来延续（xù）自身的发展，缺少（shǎo）了对金融行业的深度改造，所谓的互联网金融其实依然是一个流（liú）量的买卖。正所谓成也流（liú）量，败也流量。互联网金（jīn）融因流量红利而迅（xùn）速崛起，同样（yàng）因流量见顶而走向困（kùn）境。

虽然流量（liàng）的（de）见顶（dǐng）不（bú）是最（zuì）终导致互联网（wǎng）金融败局的关键，但是，一味地以收（shōu）割（gē）流（liú）量为主（zhǔ）要的商（shāng）业（yè）模式，忽略了对金融行业本身的深度改造，说到底，流量依然是互联网（wǎng）金融赖（lài）以生存的生（shēng）命（mìng）线（xiàn）。正是因为如此，随着存量用户的日渐（jiàn）成熟以及（jí）整（zhěng）个（gè）行业（yè）流量的见顶，互联网金融开（kāi）始面临困境。

政策监管则是（shì）最终扼住（zhù）了互联网（wǎng）金融（róng）发展的咽喉（hóu），终结了它（tā）野蛮生长的状态。的确，一味（wèi）地（dì）以流量为救命（mìng）稻（dào）草，缺少了对金融行业的深度改造，所谓（wèi）的互联网（wǎng）金融只能是（shì）一个流量的买卖（mài），并且距离它的本质越来越远。只有（yǒu）真正将发展的重点从流量的获取和收割转移（yí）到金融行业本身，互联网金融才不是一种互联网（wǎng）物种，而是一种金融物种。

回归金融（róng），互（hù）联网金融的退潮是必然

如果我（wǒ）们给互联网金融一个定位的话，它（tā）只能算是一个互（hù）联网（wǎng）物种。撮（cuō）合和中介是互（hù）联网金融的主（zhǔ）要盈利模式（shì），为了获得足够多（duō）的（de）收（shōu）益，互联网金融平台必须尽可能多地达成交易（yì）。然而，如果仅仅只是为了达成交易，互（hù）联网金融平台必然要降（jiàng）低门槛，让很多原本（běn）并不是特别优质（zhì）的（de）资（zī）产进来，最终互联网金融（róng）平台（tái）变成了一个劣质资产的（de）集（jí）散地。

尽管互联网（wǎng）金融的融资效率得到了（le）提升，但是，这种提升是（shì）以（yǐ）降（jiàng）低风（fēng）控门槛的方（fāng）式来实现的。想要让（ràng）互联网金融的发（fā）展真正步入正轨，不能一味地将达成交易看（kàn）成是终（zhōng）极目标，回归金（jīn）融本身（shēn）才（cái）是正（zhèng）道所在。在这（zhè）个（gè）大背景下，互联网金融退潮成为一种必然和（hé）趋势。

靠（kào）流量和资（zī）本输血的生存方式面（miàn）临（lín）困境（jìng），互联网金融需（xū）要改（gǎi）变。尽管互（hù）联网金融的类型有很多种（zhǒng），但（dàn）是，他们的生存方式几乎（hū）都是以（yǐ）流量（liàng）和资本输血的方式（shì）来维持（chí）和发展（zhǎn）的。一旦流量红利不再，资本退潮，互联网金融的这（zhè）种（zhǒng）生存方（fāng）式（shì）便开始（shǐ）面临（lín）困境（jìng）。

经过PC时（shí）代和移动互联网时（shí）代的洗礼之后，中国的互联（lián）网（wǎng）用户在达到（dào）一（yī）个顶峰之（zhī）后开始（shǐ）进入到相对较为平衡的发展状（zhuàng）态（tài）里。对于依靠流量的增（zēng）长来发展的（de）互联网（wǎng）金融来讲（jiǎng）显然已（yǐ）经失去（qù）了内在的增长动能，未来的发展重点（diǎn）不再是以流（liú）量增（zēng）长为（wéi）动能，而是更加关（guān）注的是对（duì）现有流量的激活和转化的（de）能力。

在流量从增长进入到平衡的倒“L”型发展状态的同时，资本同样（yàng）开始面临退（tuì）潮。同传（chuán）统意（yì）义上的投资（zī）逻辑（jí）不（bú）同（tóng），投资机构开始越来越多（duō）地开（kāi）始关注流量之外的更多因素。对（duì）于习惯了用流量吸引投（tóu）资机构的互联网金融平台来（lái）讲（jiǎng），同样正在面临一场全新的转型（xíng）。在这个背景下，以流量和资（zī）本输（shū）血（xuè）为主打的（de）互联（lián）网金融需要改变，才能（néng）获得发（fā）展新动能。

改造金融行业上捉襟见肘，互联网金融需要改变。经过以C端为主要目标用（yòng）户的消费互联网（wǎng）时代的（de）发展之后，现在的互联网行（háng）业已经进（jìn）入到了以B端为主要目（mù）标用户的产业互联网时代。说（shuō）得直接一些，对（duì）于金（jīn）融行（háng）业来讲，现在真正需（xū）要的不是改（gǎi）变C端用户，而（ér）是（shì）需要改变B端（duān）行业。

然而，互（hù）联（lián）网金融并不能够真正（zhèng）改变金融行业，它只能提升（shēng）金融后端的交（jiāo）易效率。对于当下的（de）金（jīn）融行（háng）业来（lái）讲，其（qí）实，互联网金融的功能和作用显然已经变得捉襟（jīn）见肘（zhǒu）。找到改造金融行业的方式（shì）和方法，破解那些互联网（wǎng）技术无（wú）法（fǎ）破解的痛点和难题（tí），才是未来金融行（háng）业的发展重（chóng）点（diǎn）。

在（zài）这（zhè）样一个时刻，互联网金（jīn）融的发展模式显然有些过时。告别互联网和（hé）金融两种元素的简单相加，通过新技术来改变金融行业本（běn）身（shēn），并且与（yǔ）当下改造（zào）B端为主（zhǔ）打的产业互联（lián）网的发展大趋势结合在（zài）一起，才是下（xià）一个（gè）阶段的发（fā）展重（chóng）点（diǎn）。从这（zhè）个角度来看，互联网金融同样需要进行一场深度的（de）改（gǎi）变（biàn）。

金融仅是“皇帝的新装”，互联网金融需（xū）要改变。虽然互联（lián）网金融在说法上（shàng）有“金融”二字，但是，其实很多的互联网金（jīn）融（róng）玩家（jiā）都（dōu）缺少金融基因，仅（jǐn）仅只（zhī）是把互联网（wǎng）金融当成是互联网（wǎng）概念（niàn）的一种。这些（xiē）人（rén）口中的“金融”其实（shí）是（shì）“皇帝的新装”，只不（bú）过是（shì）一个（gè）幌子和概念而已。

当互（hù）联（lián）网（wǎng）的红利退却（què），才是真（zhēn）正考验互（hù）联网金融究竟是互联网物种还是金融（róng）物种的（de）时刻。为（wéi）什么（me）这么说呢（ne）？因为如果互联（lián）网金融是（shì）互（hù）联（lián）网物种的话（huà），当互（hù）联网红利（lì）退却，互联（lián）网（wǎng）金融便（biàn）会（huì）面临困境；如果（guǒ）互联网金（jīn）融是（shì）金融的（de）话，当互联网红利（lì）退却，互联网金融受到的影响（xiǎng）并不会太（tài）大。从当下互联（lián）网金融正（zhèng）在遭遇到的困境和难题（tí）来看，它更（gèng）像是一（yī）种互联网物种。

从这个角度来看（kàn），互（hù）联网金（jīn）融同样需（xū）要一（yī）场改（gǎi）变（biàn）。这场改变的主要基调和方向就是要告别（bié）互联网（wǎng），真正回（huí）归（guī）金融。只有真（zhēn）正回（huí）归行（háng）业本身，它的发展才不（bú）会受到互联（lián）网行业外（wài）部环境变（biàn）化（huà）影响，真正找到一（yī）条以金融（róng）行业（yè）自身的发（fā）展和进化为（wéi）主要驱（qū）动力的（de）全新发展道路。

正本溯源（yuán），金融（róng）行（háng）业的产业互联网之路（lù）

互（hù）联网金融面临的发（fā）展困境（jìng）让身处其（qí）中的玩家（jiā）不得不去寻找新的方向和机会，普惠金融、数字金融、智慧（huì）金融便（biàn）是（shì）在这样一个大背景下诞生的。无论是哪一个（gè）概念（niàn），其（qí）实都属于金（jīn）融行业产业（yè）化的过程。因此，透过（guò）这些概念，我（wǒ）们可以窥探到金融行业的产业（yè）化之路。

新技术是激活（huó）金融行业效（xiào）率提升（shēng）的“催化剂”。互（hù）联网技术仅（jǐn）仅只（zhī）能在去中间化上发挥作（zuò）用，这种作用（yòng）的（de）发（fā）挥是建立（lì）在庞大的B端（duān）供给（gěi）和C端需求之上的。当流量红（hóng）利终结，互联网的（de）去中间化的发展模式开始面（miàn）临越（yuè）来越多的困境，当下正在进行的互联网金融行业的深度洗牌正是这种现象的（de）直接体现。

在互联（lián）网技术效用（yòng）减弱的同时（shí），我们看（kàn）到的是一场以大数据、云计算、人工智能和区（qū）块链为代表（biǎo）的新技术（shù）时代的崛（jué）起。这为（wéi）我们破（pò）解金融行业当前的发展（zhǎn）困境提供了新的（de）方向。在金融产业化日渐成为主流（liú）的（de）当下，新技术俨然已（yǐ）经成为再度提升金融行业效率的“催化剂”。以平安银行、BAT为代表（biǎo）的金融产业化的主要玩家同样（yàng）是（shì）从新技术的角（jiǎo）度着手来（lái）撕开一个（gè）挣脱互联网金融漩涡（wō）的（de）口子，从而找到金融产（chǎn）业化（huà）的（de）全新路径。

当（dāng）金融行业产业化开始萌芽，新技术是不容被忽视的“催（cuī）化剂”。无论是普惠（huì）金融、数字金融，还是智慧金融，它（tā）们都需要新技术的“催化”才能（néng）付诸实现（xiàn）。因此，如果（guǒ）我们需要寻找金（jīn）融行业的产（chǎn）业化发展之路的话，新技术是一（yī）个不可被忽视（shì）的关键点。

优化传统（tǒng）功能的同时，挖掘新功能（néng）。从表面（miàn）上来（lái）看，互联网金融时代的来临是开启了金（jīn）融行业发展（zhǎn）的新时代，但是，互（hù）联网（wǎng）金（jīn）融其实让金融行业开始脱（tuō）离传（chuán）统意义上（shàng）的功能和属性。金融行业（yè）不（bú）再与（yǔ）行业（yè）进行深（shēn）度的融合和联系，而（ér）是开始仅仅只是（shì）局限在金融行业本身。

以投资和理财（cái）为代（dài）表的金融本（běn）身的功能开始被无（wú）限放大，最终让金融（róng）行业（yè）失去（qù）了“营养基（jī）”，成为四处游动的“浮萍”。互联（lián）网金融之所以（yǐ）出现问题就是因为金融（róng）产品与金融项目之（zhī）间不再一一对应（yīng），而（ér）是变成了投资（zī）和理（lǐ）财的手段。当金融产业化时代来临，我（wǒ）们需要的是优（yōu）化金融行业的（de）传（chuán）统（tǒng）功能，让金融行（háng）业真正回归最（zuì）初的内涵和本意，并且（qiě）传统的功（gōng）能是（shì）经（jīng）过优化之后的。

在优化传统功能的同时，我们同样（yàng）需要挖掘金融（róng）行业的新功能。社交、电商、数据等一些新功能需要在（zài）金（jīn）融产业化的时（shí）代被进一（yī）步丰富和完善。只（zhī）有挖掘了新功能，金融（róng）行业（yè）才能找到新大陆（lù），而不仅仅只（zhī）是把（bǎ）发展困囿在（zài）传统功能的小圈（quān）子（zǐ）里，真正打开一个发展的新局（jú）面。现在以阿里、腾讯（xùn）和京东为（wéi）代表的（de）金融科（kē）技的玩（wán）家（jiā），其（qí）实（shí）都是在试图（tú）通过挖掘金融（róng）新功能，找到新的发展（zhǎn）可能性。

转变金（jīn）融供给（gěi）模式，让金（jīn）融行业运行更有效。传统（tǒng）的金融供（gòng）给模式是被动（dòng）的供给，即金融产品和服务的需求方向金（jīn）融（róng）产品和服务的供（gòng）给方提（tí）出（chū）的，以银行、投资机（jī）构、证券为（wéi）代（dài）表的（de）传统（tǒng）金融机构几乎都是按照（zhào）这种传统（tǒng）的金融供给模式来运转（zhuǎn）。这种由下而上的金（jīn）融（róng）供给模式虽然（rán）比较安全（quán），但是，金（jīn）融（róng）产品和服务的覆盖面很小，很多（duō）需求（qiú）方无法（fǎ）享受到金（jīn）融产（chǎn）品（pǐn）和服（fú）务，即使（shǐ）是一些已经享受到的，通常仅仅只是浅尝辄止的供给。

互联网金融（róng）同（tóng）样没（méi）有改变这种供给模（mó）式，当金融产业化时（shí）代（dài）来临，我们（men）需要的是转变传统的金（jīn）融产品的供（gòng）给模式。通过更加精准、更（gèng）加快捷的供给来更快、更好地（dì）满（mǎn）足用户（hù）的需求，从而让金融（róng）行业的运行更有效。这里的（de）“有效”有两个方面（miàn）的意（yì）义：第一（yī），金融行业的运行更有效率；第二，金融行业的供应（yīng）更有效果（guǒ）。

加入以（yǐ）智能科（kē）技为代表的元素，其实是为了提（tí）升金融行业的运（yùn）行效率；而以大数据为代（dài）表的科技（jì）元素则是为（wéi）了改变金融行业盲目对接的（de）现状，提升供（gòng）给的（de）前瞻性和供给的精准（zhǔn）度。从这（zhè）个角度（dù）来看，转变金融（róng）行业的供给模式同（tóng）样是未来金融产（chǎn）业产业化的重点。

回归金融，告别互联网金融发展的野蛮（mán）方式是未来一段时间（jiān）的（de）发展（zhǎn）重点。新旧玩家的不断加入、新技术的不断落地为我们打开了发展（zhǎn）的新机会（huì），从而开（kāi）启了金融产业化发展的大（dà）门（mén）。找到金（jīn）融行业的产业化（huà）发展（zhǎn）之路，才能真正让金（jīn）融回（huí）归金融，远离无（wú）关痛痒与浮（fú）夸狂（kuáng）热。